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Cheat Sheet

La Guía Definitiva sobre el Seguro para su Vehículo

El tema del seguro del vehículo en los EE.UU. cuenta con muchas opciones y varía en cuanto a los requisitos estatales. Aunque a todos nos gustaría tener la mejor cobertura posible con nuestra aseguradora, una que pague por cualquier accidente en el que podamos vernos involucrados, no todas las pólizas son adecuadas para todos los asegurados. Para ayudarle a aclarar estas dudas y comprender mejor qué tipo de cobertura es la mejor para su caso, esta es la guía definitiva para el seguro del vehículo. Discutiremos los cinco tipos básicos de seguro de vehículos y también veremos qué factores afectan las tarifas o tasas que usted pagará. Asegúrese de consultar nuestro glosario si tiene dudas con algunos términos.

Coverage Types

Los 5 Tipos Básicos de Coberturas

Seguro de Responsabilidad

La cobertura de responsabilidad le brinda protección contra heridas o daños a alguna propiedad en los casos en que el conductor asegurado sea el responsable. Hay dos tipos básicos de seguro de responsabilidad. La cobertura de responsabilidad para daños a la propiedad se encarga de las reparaciones por rayones y abolladuras como parachoques abollados y puertas rayadas. La cobertura de responsabilidad para heridas se encarga de los costos incurridos por accidentes que involucran a personas lesionadas. Los cargos de fisioterapia, consultas y visitas al médico están cubiertos por el seguro de responsabilidad para heridas. Casi todos los estados exigen que los conductores tengan un seguro de responsabilidad, protegiendo al conductor contra todos los daños o heridas cuando son responsables.

Cobertura Integral

La cobertura integral le ofrece un seguro que cubrirá la reparación o reemplazo de un vehículo que haya resultado con daños por cualquier otro incidente que no sea un accidente de vehículo. Este seguro cubre contra daños por granizo, un árbol caído, un ciervo o animal en la carretera y otras cosas como vandalismo, robo y disturbios. Una cobertura integral no paga las facturas médicas y el daño a otros vehículos, ni el daño incurrido al chocar contra un objeto fijo. Este tipo de seguro es opcional si usted ha comprado su vehículo directamente, pero suele ser una condición en el caso de un préstamo o contrato de alquiler de vehículos.

Cobertura para Colisión

La cobertura para colisión es el seguro que cubre todo lo que no cubre la cobertura integral. Esta clasifica todos los costos de reparación cuando usted choca otro objeto, independientemente de si es fijo o no. También lo asegura en cualquier vehículo que conduzca, no solo en su vehículo. El único daño que no está cubierto es el daño por granizo y producido por golpear a un animal. Ciertos estados ofrecen cobertura de colisión que incluso paga las reparaciones necesarias para los vehículos en alquiler. Los daños y reparaciones de los accidentes en los que el responsable huye están cubiertos, y en el caso de que usted sufra un accidente en el que el seguro de responsabilidad de la otra parte no cubra las reparaciones, su cobertura para colisión sí lo hará. Cada vez que necesita reparar su vehículo, usted debe pagar un deducible. El límite de una póliza de colisión es relativo al valor de su vehículo con este límite que establece el deducible.

Por lo tanto, la cobertura para colisión no siempre vale la pena para los vehículos más viejos, ya que el deducible puede ser mucho mayor en relación con la cobertura que ofrece un valor bajo. Los vehículos nuevos con un límite de póliza más alto y altos costos de reparación pueden verse beneficiados de un mejor valor de cobertura para colisión. Los vehículos financiados o alquilados suelen venir con cobertura para colisión obligatoria.

Protección contra Heridas Personales

La protección contra heridas personales ofrece cobertura para el conductor y los pasajeros del vehículo, independientemente de quién sea la culpa del accidente. Esta cobertura paga las facturas médicas, la rehabilitación, el cuidado de los niños durante la recuperación e incluso puede cubrirle como peatón. La mayoría de las formas de protección contra heridas personales cubren también los costos del funeral.

Cobertura de Pagos Médicos

La cobertura de pagos médicos es un seguro opcional para usted y cualquiera de sus pasajeros. Cubre a los miembros de la familia, incluso si están en otro vehículo que se vean involucrados en un accidente. Mientras los miembros de la póliza (sus familiares) estén en un vehículo y necesiten atención médica, la cobertura de pagos médicos se encargará de las facturas. También paga por sus gastos médicos si usted se ve involucrado en un accidente mientras conduce bicicleta o camina. Cuando usted opta por la cobertura de pagos médicos, no tiene que pagar deducibles ni copagos. Se activa después de su seguro médico. Por ejemplo, si su seguro médico solo cubre $100,000 durante el año, pero las facturas médicas llegan a $125,000, entonces su cobertura de pagos médicos paga el excedente de $25,000.

Protección del Conductor sin Seguro

La ley estatal puede declarar que el seguro del vehículo es obligatorio, pero aun así hay muchos conductores que no tienen ningún tipo de cobertura. La protección de conductores sin seguro cubre los costos de reparación y facturas médicas incurridas cuando usted se ve involucrado en un accidente con alguien que no tiene seguro. Muchos estados han implementado esta forma de seguro como obligatorio, así que asegúrese de verificarlo en su estado. Cubrirá a un conductor que tampoco tenga un seguro con suficiente cobertura, al mismo tiempo cubrirá los costos de los accidentes, muerte y cualquier tipo de herida. La cobertura de conductores sin seguro es altamente recomendada en los estados donde los requisitos mínimos de seguro son bajos.

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Do I need Car Insurance

¿Necesito un Seguro para mi Vehículo?

En resumen, sí. Casi todos los estados, por ley, exigen cierto nivel de seguros para vehículos. Las sanciones por no tener seguro de vehículo van desde multas hasta la suspensión de la licencia y el embargo en algunos estados.

Cuando se analizan los estudios entre 2008 y 2017, queda claro que tener un seguro de responsabilidad y una cobertura integral o por colisión es totalmente necesario. Las frecuencias de las demandas se han mantenido estables con al menos una por año por asegurado. Esto es una muestra de que todos los propietarios de vehículos que tengan seguro terminarán inadvertidamente necesitando hacer una demanda moderada al menos una vez por año. La gravedad de la demanda demuestra ser media, cayendo a la mitad de la escala, pero esto puede seguir representando un gasto inesperado significativo para quienes siguen sin tener un seguro.

Los Accidentes Más Comunes en los Estados Unidos

La mayoría de los accidentes de vehículos pueden atribuirse a un error humano en lugar de una combinación de factores externos. El tipo más común de accidente automovilístico en promedio son los choques traseros. Estos ocurren por factores que van desde la impaciencia a la distracción, el no seguir las reglas y las malas prácticas de manejo. Siendo este es el accidente más frecuente, los choques con objetos fijos están en segundo lugar, es esencial entonces tener con un seguro adecuado. Si usted desea cubrir los accidentes con mayor probabilidad de ocurrir, además de ser eventos en los que usted es responsable del incidente, necesita cobertura de colisión y responsabilidad.

Costo promedio del seguro del vehículo

Al comprar un seguro de vehículo, siempre considere los promedios estatales. El estudio Your Driving Costs, del 2018, de la AAA determinó el costo promedio de tener un vehículo en los EE.UU. Un vehículo del 2018 cuesta aproximadamente $8,849 por año, pero eso incluye el costo de operación de su vehículo. El costo promedio del seguro equivale a $1,426 por año o $118.63 por mes. Sin embargo, este es un promedio muy amplio. En ciertos estados con el perfil de riesgo y la aseguradora adecuados, usted podría pagar tan poco como $560. Sin embargo, con un vehículo de alto costo y una combinación incorrecta de factores de calificación, su seguro podría costarle hasta $36,900 por año.

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Car Insurance Cost Factors

Factores que afectan el costo del seguro del vehículo

Cada proveedor de seguro de vehículo utilizará su propio algoritmo para calificar a un solicitante según su perfil de riesgo. Aunque esta información es propiedad de cada aseguradora, existen factores de calificación comunes que las empresas aplican. Los principales factores de calificación que afectan la cantidad que usted paga por su seguro de vehículo son:

Ubicación Geográfica – Las aseguradoras incluyen su ubicación en sus cálculos. Su código postal revela la tasa de robo de vehículos y vandalismo en su área, las preocupaciones climáticas y el número de demandas.

Edad – Su edad es un factor determinante de su riesgo. El Instituto de Seguros para la Seguridad en las Carreteras determinó que los conductores de entre 30 y 69 años tienen menos probabilidades de tener un accidente. Entre estas edades, las primas son bastante planas (siempre y cuando usted tenga un registro limpio). Los conductores mayores pueden esperar un aumento en el precio de sus primas por sus reflejos más lentos y el riesgo de sufrir heridas o morir en un accidente automovilístico aumenta. Los únicos estados que no califican según la edad son California, Hawái y Massachusetts.

Género – Las estadísticas de choques varían entre hombres y mujeres, lo que hace que el género sea un factor de calificación principal. No hay distinciones fijas que otorguen tasas más altas a ambos sexos. No todos los estados permiten la calificación basada en el género. Hawái, Massachusetts, Michigan, Montana, Carolina del Norte y Pennsylvania no permiten que el género afecte la calificación del seguro.

Estado Civil – Las parejas casadas tienen menos probabilidades de estar involucradas en un accidente. Las tarifas de su seguro de vehículo pueden cambiar hasta un 15% debido a que están casados. Las parejas casadas también reciben grandes descuentos por combinar sus pólizas. El único estado que no tiene en cuenta su estado civil es Massachusetts.

Experiencia de Conducción – Su experiencia hace una gran diferencia en sus tarifas de seguro. Cuantos más años haya conducido, y mejor, tener un largo registro de conducción limpio sigue siendo el factor más importante para obtener grandes descuentos. Algunos proveedores de seguros también ofrecen descuentos por completar cursos de educación de conductores.

Registro de Conducir – Los accidentes, infracciones de tránsito, multas por exceso de velocidad, DUI y todas esas infracciones menores afectan su tarifa. Algo tan sencillo como una multa por exceso de velocidad en su registro de manejo puede hacer que sus tarifas aumenten entre un 20 y un 40%.

Registro de Demandas – Las aseguradoras de vehículos recopilarán informes sobre reclamos con aseguradores preexistentes. Su frecuencia de reclamos, reclamos con culpa y colisiones sin culpa son factores que influyen.

Historial de Crédito – Un puntaje de crédito más bajo ha demostrado indicar más demandas presentadas, demandas infladas e incluso más casos de fraude de seguros. La mayoría de las aseguradoras usan su puntaje de crédito para ayudar a determinar el costo de su póliza. Los únicos tres estados que prohíben el uso de los puntajes de crédito para determinar la calificación del riesgo de seguro son California, Hawái y Massachusetts.

Historial de Cobertura Anterior – Las aseguradoras verifican los registros para ver qué seguro ha tenido anteriormente y por qué razones (si las hay) caducaron sus pólizas. Si usted mantuvo una cobertura continua con una aseguradora en algún momento por algunos años, lo más probable es que obtenga un descuento de lealtad en su póliza. Sin embargo, si transcurre incluso un día, puede esperar tasas más altas.

Tipo de Vehículo – El tipo de vehículo hace una gran diferencia en sus tarifas de seguro. Además del precio de compra, la tasa de robo, los costos de reparación, las tasas de accidentes, las estadísticas de seguridad y muchos datos más se consideran relación al vehículo que conduce cuando está asegurado. Los vehículos con características de seguridad suelen garantizar un descuento en su póliza.

Uso del Vehículo – La razón por la que conduce su vehículo también cambia sus tarifas. El uso personal lo recompensará principalmente con una prima más baja, mientras que el uso comercial y el compartir viajes cuestan más por un mayor riesgo.

Millaje Anual – A menor distancia recorrida en un año, más bajas serán sus tarifas o tasas. El riesgo de un accidente es, naturalmente, mucho menor si usted conduce menos.

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Términos de Seguros que Debe Conocer

Estos son algunos de los términos más utilizados en seguros de vehículos. Sin entender la jerga básica y cierta terminología, usted fácilmente podría malinterpretar su cobertura de seguro.

Límite Único Combinado – El límite único combinado es el límite total establecido para los pagos de responsabilidad por el seguro de daños a la propiedad y la cobertura de lesiones corporales.

Copago – Un copago es similar a un deducible. Es una cantidad fija que debe pagarse por un servicio antes de recibirlo y el resto del pago pagado por el asegurador. Las pólizas de seguro generalmente se refieren a los copagos cuando se refieren al monto adeudado por los servicios médicos.

Deducible – El deducible es la cantidad que usted tiene que pagar por las pérdidas cubiertas antes de que su aseguradora publique el pago de una demanda. Usted puede elegir un deducible más alto, lo que le ahorrará dinero en su prima, pero le exigirá que pague una suma considerable antes de pagar reparaciones o heridas.

Endoso – Un endoso es un acuerdo escrito que agrega o quita la cobertura de una póliza preexistente.

Cobertura Extendida – Cualquier endoso agregado a una cláusula que proporciona cobertura adicional se conoce como cobertura extendida.

Período de Revisión Gratuita – El plazo en el cual una aseguradora puede cancelar su póliza. La mayoría de los seguros de vehículos vienen con un período de revisión gratuita de 30 días.

Cobertura Completa – El término ‘cobertura completa’ se usa de forma general para referirse a tener cobertura completa y cobertura de colisión. A veces también está implícito el seguro de responsabilidad. Entender mal este término y aceptar que la cobertura total implica que su seguro paga todo, todo el tiempo, lleva a muchas personas a tener un seguro insuficiente.

Período de Gracia – Algunas aseguradoras de vehículos permiten un período de gracia para el pago de un deducible, copago o prima después de la fecha de vencimiento.

Prima – Es el pago necesario para que una póliza de seguro siga vigente. La mayoría de las primas de seguros de vehículos se cotizan en períodos de pólizas anuales o semestrales.

Conductor Principal – El término conductor principal se refiere al conductor principal asegurado de cualquier póliza determinada. La mayoría de las aseguradoras aconsejan que usted haga de cada miembro de su hogar un conductor principal de su póliza.

Recargo – Un recargo o suplemento es un cargo que usted deberá pagar como un aumento en la prima de su seguro de vehículo por un accidente que es su culpa o una infracción de tránsito

Car Insurance Savings

El Valor de Comparar Proveedores de Seguros de Vehículos

Los costos promedio de seguro dan una variación extremadamente amplia y no son una medida precisa de lo que le costará estar cubierto. Cuando usted considera los innumerables criterios que utilizan las grandes aseguradoras para determinar su tasa, cada cotización es verdaderamente individual, y es importante compararlas para asegurarse de obtener las tasas que más le convengan.

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